保险极客推出企业“百万医疗”福利创新 撬开高新技术市场

对于创业初的企业来说，从59分到60分，可以得到鲜花或掌声；对于发展中的企业来说，从99分到100分，会有更多理性、冷静的思考。同样一把标尺，放在不同企业度量，结果是不同的。

一百多年前，卡尔·本茨发明第一辆汽车后，没有人想到一百年后，汽车已经实现了自动驾驶。100年前，保险刚刚在国内诞生，今天云计算和大数据技术创新正在改变保险的费率算法。进步与发展不可同日而语，而产品创新也正在改变人们对保险的认知。最近，保险极客首创的企业全体员工百万医疗福利便在行业内掀起了波澜，并成为中小企业，尤其是人工智能、大数据、物联网等新兴创业公司员工健康保障方面的最佳选择。

保险极客是如何做到的呢？

高新技术人才发展之痛

今年6月份发布的《全球AI领域人才报告》显示，国内大数据和人工智能人才缺口严重，行业内“头部效应”造成工作压力大、健康堪忧，人员稳定性差、流动性强成为普遍共识。

为留住人才，很多企业采取购买补充医疗的方式体现员工关怀。员工出现疾病后去医院瞧病，费用都可以通过商业保险报销。

“小病其实还能自己承担，我们最怕的还是得大病。但万一得大病，面对动辄几十万甚至百万的医疗费用照样抓瞎。很多高新人才的饭碗，其实比想象中的要难端。但据我了解，公司在采购保险福利时从未遇到过保障百万的医疗福利”北京某人工智能公司品控人员刘强说。

如何才能既满足企业员工健康关怀的需求，又能给企业员工万一得大病的万全保障呢？企业员工保险平台保险极客提出了自己的解决方案：企业全员百万医疗福利保障计划。

百万医疗，小保费解决大福利

在这份保障计划中，不仅包含10万一般意外伤害、10万猝死、10万重疾保障，更是在2万门急诊和5万住院的补充医疗基础上额外增加了3万门急诊和100万住院保障。在满足企业75%以上人员投保，平均年龄33岁以下的条件下，保费仅为86元/人/月。

虽然保费比较低廉，但是其能解决的问题却不少。据保险极客VP精算师汪腾华介绍，保险极客全员百万医疗福利产品解决了以下问题：一是和补充医疗实现无缝对接，避免医疗保险的重复购买；二是购买流程方便，不需要填写太多的健康告知或者提交体检报告等相关材料；三是适用群体更加广泛，可以接受一般既往症的人群投保；四是保障责任更加广泛，不仅可以承担住院医疗保障，也可以报销一般门诊费用；五是实现了综合性保障，不仅可以报销医疗费用，还提供重疾、猝死、意外相关保障。这对于那些期望通过员工福利保障来吸引人才和留住人才的企业来说，无疑是个利好消息。

据了解，目前市面上还没有其他家保险服务机构推出过类似的企业全员百万医疗福利。通常市面上百万医疗产品都以个险形式出现，百万医疗在团险领域内尚属首创。

“市面上以个险形式出现的百万医疗产品通常都会设置1万或2万的免赔额，即万元以下不给赔付，超过万元免赔额才能找保险公司理赔。保险极客百万医疗由于实现了百万保障和补充医疗的无缝对接，小病走补充医疗报销，超过补充医疗额度后，则可通过百万保障进行理赔。而且可以报销门急诊费用，不限社保目录，社保目录内的2,675种药品和社保目录外的192,455种药品均可报销。”保险极客VP精算师汪腾华说。

此外，市面上一般百万医疗产品只保住院，区分年龄段和性别，价格在400-1200元/人/年，若个人购买补齐意外、猝死、重大疾病、补充医疗保障，需向多个保险公司购买，额外花费 1200~3000 元。保险极客百万医疗保障包含意外、猝死、重疾、补充医疗、住院，这些保障全都包含在内，是一份综合性的保障，在满足企业75%以上人员投保，平均年龄33岁以下的条件下，统一费率价格为86元/人/月。

除此之外，在7月10日到8月31日之间购买，保险极客还提供免费体验试用1个月，不满意随时取消的优惠。

这么好的福利，这么好的保障，保险极客是如何做到的呢？这还得从保险极客创始人兼CEO任彬“逃离”体制内大公司，下海创业说起。

让保险回归保障，回归本真的初心

保险极客创始人兼CEO任彬是一位北美精算师，曾经在加拿大留学7年，在滑铁卢大学学习精算和计算机科学。回国后先后在多家大型保险公司工作，并历任安邦保险精算部负责人。创业前过着朝九晚五生活无忧的日子。然而任彬总是会在发现自己没有进一步成长的时候内心恐慌。内心的不安分，让他决定作出改变。

也许是因为十多年的保险从业经历让他看到了传统保险服务的诸多弊端，也看到更多家庭因病返贫的案例，在互联网+大众创业万众创新政策的感召下，任彬依托专业的保险经验和圈内广泛的人脉，以企业团险市场为突破口，开始创业了。

“创业的初心还是希望能够以创新的方式让保险更容易被人们接受，让保险真正能保障亿万家庭”。任彬告诉记者。所以在保险姓“资”还是姓“保”的问题上，保险极客坚决走上了保障的道路，让保险回归“保障”的本源，并沿着企业员工保险这个方向，任彬决定深挖。

数据驱动+产品创新双管齐下

今年3月份，任彬在听取VP精算师汪腾华产品市场调研汇报时发现，大数据和人工智能行业处于风口。但是行业内人才稀缺，“头部效应”导致高新技术人才工作压力大，加班现象严峻，很多人身体吃不消。来自行业内的健康数据报告也显示高新技术人才对小病报销感知度低，更期望有几十万甚至百万的大病住院保障。但是市面上百万医疗只能以个险形式购买，而且保障单一，购买流程复杂，而且不保既往症人群。而企业一般只会以高端医疗形式给部分高管购买高额保障，但是价格一般都超过万元。很难在高新技术人才群体中普及。于是萌生了为企业量身定制“百万医疗”的想法。

根据我们两年积累的3000家中小企业的客户数据，我们发现大数据和人工智能行业从业人员从风险角度评估考虑属于优质群体。为此我们决定为他们设计从来没有过的产品。

“产品设计出来后，初期拿给保险行业的专业从业人员看过，他们都觉得非常不错。产品正式投入市场后，很多企业开始过来咨询。一些以往客户已经一直沟通联系没给回复的，看到我们朋友圈发的百万医疗海报后也主动找上门来咨询了。”保险极客市场总监张威介绍说。

如此好的反响，保险极客的创新之举究竟在哪里呢？说起来可能有些不可思议。保险极客百万医疗的设计理念竟是简单的一句话“小病补充医疗，大病百万报销”。

“我们在进行调研时，发现补充医疗作为员工福利已经成为很多企业的基本福利保障。但也发现有很多员工，尤其是工作时间较长、薪资比较高的员工反映：“相对于小额的医疗报销，我们更关注万一得大病动辄花费几十万上百万怎么办”，保险极客希望通过自己的保险专业知识找到一个解决办法，既能满足员工的保障需求，又不增加太多公司预算”汪腾华介绍说。

创新竟然如此简单！

“保险极客产品创新理念是，创新不一定有多亮，但是能真正帮用户解决问题。”保险极客VP精算师汪腾华说。

去年，保险极客曾经有一位企业客户想给做癌症筛查的用户提供保险保障。传统的重大疾病保险恶性肿瘤责任里没有原位癌、TNM分期为T₁N₀M₀期或更轻分期的前列腺癌等轻症，但如果不保早期癌症，只保严重阶段的话，对企业客户没有意义。于是保险极客跟保险公司磋商、调整，在原来的基础上，加了原位癌、前列腺癌等好几项轻症。这个产品虽谈不上什么创新，但是，真正帮用户解决了问题。保险极客企业百万医疗产品的推出也是这样。

“目前的百万医疗福利产品只是我们在探索全新团险模式中的又一次尝试，主要针对大数据和人工智能行业的创业企业，未来我们还会根据不同行业不同企业类型，实现量身定制。”汪腾华说。